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关于投资理财, 有一个模拟现实的游戏叫 '现金流' , 以前小巴曾为大家推荐过这种投资理财的入门游戏. 掷骰子的棋盘类游戏, 模拟了人生财务和投资情况, 每扔一轮筛子, 走到对应的格子上, 就可能会面对发工资, 投资机会, 市场波动, 意外支出等情况.
小巴接触这个游戏好几年, 一开始当玩家, 后来当裁判比较多. 时间一长, 小巴发现, 这确实是一个非常好的模拟游戏. 游戏照进现实, 现实中几乎所有投资理财会犯的错误, 在游戏中都会一一对应. 对钱不敏感, '等' 钱而非 '找' 钱 既然是关于钱的游戏, 最基础的一环, 就是从工资开始的. 游戏中有一个格子是现金流日, 只要路过这一格就可以领工资, 只是有一条规定是必须自己主动去领, 过期不候. 在这个简单得不能再简单的基础环节上, 初学者大概率要栽个跟头. 按照小巴不完全的经验统计, 第一次玩这个游戏的人, 有2/3至会错过一轮工资的申领. 比如前几天最近的一局游戏里, 有8个玩家, 其中4个人是首次参与, 其中就有3人5次忘记领工资, 有两个人第一次忘了之后经裁判提醒, 结果后来又忘了. 现在, 我们的工资都直接打到卡里, 肯定不会忘, 但游戏体现出来的其实是一种心态, 初学者是在 '等' 钱和机会, 而资深的玩家, 是 '找' 钱和机会. 不管是买房子, 买股票还是买基金, 小巴一直以来的观点是, 看一看这些资产最近10年的周期, 做点研究. 比如说买房, 在楼市遇冷的时候早点开始准备, 你不要等到热浪都扑到脸上了, 才急急忙忙考虑, 黄花菜都凉了. 不清楚自己有多少钱 你有多少钱?问题看上去很傻, 谁还不知道自己有多少钱. 游戏和现实中一样, 大家对手头有多少现金是很清楚的, 而对于整个家庭的资产, 大家却常常一知半解. 游戏当中, 每走一轮, 玩家就要根据投资和资产的变动, 在自己的资产负债表上做出调整, 这是出错最多的一个环节. 不仅初学者做得不好, 很多老玩家的表现也不怎么样. 自己到底有多少钱, 对所有人都是一个问题. 如果你不信, 我们不妨来做一个小小的测试, 看看你对自己财务状况的了解程度: 第一步: 现在(或者看完文章后), 找一张纸, 先在心里估摸自己的净资产数, 写下来, 精确到前两位吧(比如12.3456万, 你就当做12万); 第二步: 按照房产, 股票, 基金, 银行理财等等资产, 一样一样盘过去, 把自己所有的钱算出来, 比一比相差多少. 注: 净资产, 总资产扣掉负债, 比如房子现在市场价100万, 房贷50万, 房子净值50万. 要求不高, 如果你的误差不超过10%, 就算你达标, 小巴估计, 能够做到估计和实际误差不超过10%的人, 不会太多, 很有可能不超过一半. 不会加杠杆 不了解资产状况还有更深一层的状态, 大家对于能够调动的资产, 基本完全模糊, 这里小巴把这种状况统统称为不会加杠杆. 个人资产加杠杆这一点, 其实已经是老生常谈了, 问题在于, 很多人不知道什么时候, 在哪里, 怎么样加杠杆. 在中国, 傻瓜都会用杠杆的市场只有一个, 就是楼市, 贷款买房人人都会, 然而还有很多人在利率这么低的情况下选择全款买进. 另外一个大众可以加杠杆的, 是股票的融资融券, 懂的人少很多. 游戏一开始, 裁判就告诉每个人可以从银行借信用贷款, 额度相当于自己10倍月现金流(每个月收入减去必要支出后的净收入), 年利率是10%. 注: 10%现在看来很高, 不过考虑游戏背景70-80年代美国高通胀, 10%其实不高, 你看当时不动产租售比都有10%-50%那么高. 新手面对一个投资机会的时候, 一般都不会选择从银行借钱, 有一个解释是 '不到非不得已, 不喜欢欠钱, 感觉很麻烦' . 这还是好的, 毕竟是属于有能力借到, 只是主观上不愿意. 另外一种情况是, 很多玩家不知道自己能够调动多少资金——比如他们不会想到, 在游戏当中, 可以找别的玩家借钱甚至合力投资, 只要利率得当. 小巴在现实当中遇到过这样一个真实案例: 一位关系很好的朋友要买房, 首付150万, 家里现金, 各种信用贷款用足凑了50万, 还缺100万. 他们家有一笔银行理财还有一年才到期, 但是他觉得房价要涨, 等不了了, 房东又在催成交. 于是他果断找10个朋友分别借了10万, 3天之后, 钱都到账了. 这是一年多之前的事情, 这一年他买的房子, 涨了至少50%. 有人会说, 能借到100万, 也是因为他家里本来就有钱. 话是没错, 但即便如此, 也不是每个人都能在3天之内从朋友那里借到这一笔钱的. 借钱买房, 即便不是主流, 也绝非个例, 前两年有的人还有在一线城市借了300万买房的, 都是真实的案例. 为什么我们要维护好自己的信誉, 因为只有当涉及到借钱时, 才真正体现信誉的价值. 大部分时候, 我们能从公开的市面上拿到利率比较低的信用贷款, 是有限的, 你的人生总有那么一两次, 需要朋友搭把手. 加杠杆的道理, 本身其实没什么难度, 关键是能借到钱, 并且对此有清晰的估计, 这也是一种能力. 投资盲目, 无法判断机会好坏 在杠杆的基础上, 如果往下谈, 很多人不敢欠钱的问题在于, 无法识别机会. 我们常听到新手投资亏钱的原因是不顾风险, 小巴觉得其实不是不在乎风险, 而是没有风险的概念. 一局游戏如果有好几位新玩家, 那么大家都在跟着别人行动, 节奏被带着走, 别人买我也买, 别人不买我也不买, 结果前几轮整体上要么非常激进, 要么非常单调, 给自己挖了一个大坑. 投资理财的初学者, 不吃亏是不会长记性的, 甚至吃了亏, 也未见得一定长记性. 市场教育的最差选择就是一再告诫大家投资有风险, 轻易不要炒股, 买基金, 买房产, 很对, 基本上没用. 其次的选择是, 展示市场的周期演变, 请他们稍许留一些耐心. 相对好一些的, 是让他们去试水. 在金融资产上, 不如先准备一笔打算完全亏掉的钱, 第一年少输当赢, 使劲折腾. 至于买房, 就不要这么试了, 而换一种方法, 自己不买房, 身边总有人买房吧, 就跟着把坑全部踩一遍, 也就了解个七七八八了. 如果一个初学者实在要在不懂的情况下坚持投入, 那就只能靠运气了, 毕竟三岁孩童耍大锤, 大概率是要砸到自己的. 一局游戏是一辈子, 资深玩家就是用几辈子的经验玩一辈子, 因为他们玩游戏的过程, 就是不断玩+总结+交流的过程.
现实中的投资理财也是一样的, 你会发现, 初学者在投资理财上的大部分问题, 都不是单纯的财务和投资知识与技能问题, 更大程度上是经验, 见识, 处事的方式问题. 悲剧的是, 现实我们只有一辈子, 没有重启一局的机会, 要积累几辈子的经验和见识, 只有靠学习学习再学习了.
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